Наиболее распространенные риски

В практике отечественного страхования наиболее распространенными рисками, по которым может быть застраховано АТС, являются следующие риски, которые в большинстве страховых компаний имеют название «Угон», «Ущерб», «Утрата товарной стоимости», «Дополнительное оборудование». Ниже кратко охарактеризуем их.

«Ущерб» - это повреждение(гибель) АТС по различным причинам (перечень причин может несколько отличаться в различных страховых компаниях).

«Угон» - утрата АТС, происшедшая в результате угона или хищения.

«Утрата товарной стоимости»- дополнительное снижение стоимости АТС, которое происходит в результате аварийного повреждения и последующих ремонтно-восстановительных воздействий. Утрата товарной стоимости может проявляться в преждевременном ухудшении товарного (внешнего) вида; в снижении прочности и долговечности отдельных деталей, узлов, агрегатов, защитных покрытий; в использовании бывших в употреблении или отремонтированных запасных частей. Утрата товарной стоимости определяется в зависимости от состояния и остаточной (действительной) стоимости АТС до получения повреждений, необходимости выполнения конкретных видов ремонтных воздействий по восстановлению АТС по специальным методикам.

АТС могут быть застрахованы как по всем рискам, так и в отдельности по любому из них, за исключением риска «Угон». В настоящее время страховые компании практически не принимают на страхование АТС только по одному риску «Угон» и осуществляют страхование по этому риску только совместно со страхованием как минимум еще и по риску «Ущерб».

Ряд страховых компаний предлагает так называемое страхование по риску «Автокаско» («Каско», «Полное каско»), который включает страхование и от ущерба и от угона одновременно (с назначением одной общей страховой суммы) и не предлагают в «чистом» виде страхование по риску«Угон».

В договор страхования может быть также включено страхование дополнительного оборудования АТС, не входящего в его комплектацию согласно документов завода-изготовителя (самое распространенное дополнительное оборудование – это радиоприемник и магнитола). Этот риск часто называется у страховщиков «Дополнительное оборудование».

Застраховать автотранспортное средство можно по любому риску на любую сумму (страховую сумму), но не выше его действительной стоимости. Страховая стоимость - это действительная стоимость АТС, определенная на дату заключения договора страхования. Обычно страховая стоимость АТС определяется на основании данной или аналогичной модели АТС, установленной заводом-изготовителем и уменьшенной на величину процента износа АТС. Для этого страховые компании используют специальные справочники цен АТС(НАМИ, Shwacke и др.) и специальные таблицы износа, устанавливающие процент снижения цены нового АТС за каждый прошедший год эксплуатации. Также могут приниматься во внимание справки-счета, выданные торговыми организациями и договора купли-продажи АТС.

Страховая сумма означает предельный размер страхового возмещения со стороны страховщика, его максимальная выплата при наступлении страхового случая. Если страхование осуществляется по нескольким рискам, то стороны согласовывают страховую сумму по каждому страховому риску отдельно. При выплате страхового возмещения соответствующая страховая сумма уменьшается на выплаченную сумму страхового возмещения. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования автотранспортного средства превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

В период действия договора страхования страхователь имеет право увеличить страховую сумму и переоформить договор страхования на новых условиях, если страховая сумма была установлена ниже, чем страховая стоимость или если действительная стоимость застрахованного АТС увеличилась (например: в результате дополнительных денежных вложений в АТС в целях его совершенствования).